大家好，我是简七编辑部的畅畅。
最近，我到期了一笔钱，本想找个活期过渡下，但有点忧伤……
先是看到新闻，说余额宝为代表的互联网活期，收益又新低了；
再看我之前买的某款活期类创新存款，收益率从3.8%，降到了3.3%。
活钱打理，虽然安全灵活更重要，但收益率一降再降，我也和投研小伙伴讨论起了应对之策。
*以下内容仅作科普，无利益相关。
余额宝这样的货币基金，收益率走势，主要跟着市场整体利率走。这几年市场上流动性不错，不怎么缺钱，收益率也一直在变低。
那创新存款为什么会降息？
简单来说，银行作为以盈利为目的的金融机构，除了吸纳存款外，控制成本也很重要。
此前，银行——尤其是大量发行创新存款的地方性小银行，因为客户和存款量不足，才会考虑以高息作为宣传手段。
但随着大家对创新存款的接受度越来越高，银行吸纳到的资金也愈发充裕，高息带来的成本，就有点高了。
另外，银行间也存在市场竞争，当其中一家银行把活期利率抬高到3.9%时，其他行也会纷纷跟上。
同样，如果有一家开始降息，其他行也会根据自身资金情况，做利率调整。
在这种情况下，就出现了多个创新存款产品，降息甚至是下架的情况。
既然，降息不可避免，普通人该如何应对呢？给大家推荐3个方法。
方法一：产品替代法
我能想到的第一种方法，就是趁大面积降息来临前，找到合适的替代产品。
这就离不开5个字：多看、多尝试。
一般来说，你可以从以下几个渠道入手：
-各大银行的网银/手机银行-支付宝的财富专区
-微信的理财通
……
多研究研究产品说明，小金额尝试一下，相信马上能找到适合自己的好产品。
像今年春节前，我就特意没买活期类创新存款，而是在某银行网银里，找了个货币理财，存了1万块试了试。
这类产品，利率也能有3.3～3.6%不等，有些银行还支持7*24小时到账。
现在，我会把每月生活费，放一部分在这里，搭配余额宝一起用，也挺方便的。
除了自己找，我们最近也陆续给大家推荐了一些灵活性高的产品，可供参考：
不过呢，从余额宝到创新存款，先后出现收益下降，我觉得：单一产品的替代，只能作为过渡方案。
虽然好产品层出不穷，但仍不是长久之计，所以，还是得搭配点其他方法。
方法二：期限搭配法
我们过去介绍过一个「12存单法」：每个月存一笔1年期的定期，一年后你每个月都能有一笔存款到期。
这样，你既能收获1年期更高的利息，又能享受1个月的灵活度。
类似的，也可以组合更多期限的定期产品，让你的钱更灵活。
比如我，最近就把自己6个月的生活费，一共5万元，分配在1个月、3个月和6个月，3种期限的定期产品中。
按这样搭配，我的平均收益能达到4.4%～4.5%，也不必担心到了该花钱的时间，没钱可用。
方法三：组合替代法
最后这个方法，灵感来自支付宝「财富」里，发现的一类“买卖灵活”的产品。
之前，刚好有读者问到，我就去大致浏览了一下：收益在3.3%～4.3%不等，还是挺诱人的。
简单研究了一下，发现这类产品，其实是为了提高整体收益，而设立的「债券型+货币型」基金组合。
一般只要存够7天，卖出手续费就低至0.1%，可忽略不计，所以也算是活期的备选方案。
但我觉得，它更值得借鉴的，在于组合策略——
用灵活的货币基金，和风险相对低、但收益更高的债券基金组合配置，保持稳健的同时，还能比余额宝多赚点。
发现了这个秘密后，我也自己试着，配了个组合。不过我贪心点，想在1～2年里，赚比5%更高的收益。
所以，我配置了80%的纯债基金+20%的货币基金。想着之后再按实际收益，做调整。
当然，目前还在实验阶段，所以资金量不大，等“验收成功”再来跟大家聊。
我的设想是，这或许是可以替代「中短期目标池」，实现更好收益的一个尝试。
其实，你也能设计自己的组合方案，想要灵活性高点的，多配一些货币基金，想要收益多点，就像我调高债券基金的比例。不妨自己动手试试～
最后，再分享一个我的个人感受。
都说学无止尽，其实理财这件事，也是如此。
很难说，它的终点在哪里，是余额的展示？还是账户收益率高低？
但确定的是，随着财富的积累和增长，你对财务的管理和分配能力，不能原地踏步。
所以，不妨把每一次投资，都当作练习的绝佳机会。
从余额宝和创新存款的降息，让我明白：在投资这件事上，不太可能存在一个一劳永逸的好产品，高收益、低风险，一投就是30年，还不怕它下架的。
因此，比起培养“找产品”的能力，我更鼓励大家去理解产品背后的配置逻辑。
这样，即便将来真的投无可投，至少你还有配置的思路和能力。而这种能力，是不会随产品降息、下架而消失的。你说呢？
本文首发自简七读财公众号（ID：jane7ducai）。简七读财，深耕理财教育五年
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